风险管理：商业银行的核心竞争力

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风险管理：商业银行的核心竞争力

2005年09月27日 18:56　赵云鹏　浏览：1728次

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赵云鹏
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风险管理：商业银行的核心竞争力	楼主

编者按如何提升风险管理水平是中国银行业共同面临的挑战，民生银行近几年来在规模快速扩张的同时，不良贷款率却控制在2%以内，处于同业领先水平。为了探究民生银行风险管理之路，最近本报记者进行了深入采访，希望读者从这组报道中能有所借鉴。 “拉存款，放贷款”这是传统银行业务中的主流业务，而风险意识却是近几年来才开始觉醒。“没有良好的风险防范意识和良好的风险管理水平，银行的经营和赢利能力就要大打折扣，甚至会影响到企业的生存。可以这样讲，风险管理是商业银行的核心竞争力。”民生银行授信评审部副总经理、风险管理委员会秘书长连永喜如是说。在民生银行成立的最初几年，其不良资产率曾逼近10%，而近五年来，该行通过重塑信贷管理体制、完善信贷管理体系、提高授信评审的专业技术水平，其不良率一直控制在2%以下。该行2005年中报显示，其报告期末，不良资产率为1.44%，在业内仍保持最高水平。建立独立评审体制防范风险从2003年开始全面推行的独立于各级经营机构、由总行垂直领导的授信评审体制对民生银行来说，具有里程碑的意义。这一体制的创新在于行政权力全部从信贷评审工作中退出，而由专家组成的信贷评审委员会从事这一工作。这一体制的设立，成为民生银行有效防范风险的一大利器。民生银行从2001年开始对信贷评审制度进行稳步改革。先是推出“专员评审制度”，各分行领导退出了信贷评审工作；接着2002年开始推行独立信贷评审体制，即信贷评审委员会由特定行业的专家组成，开始实行信贷评审的专业化、职业化体制和总行垂直派出体制；2003年，又逐步将分支行的贷款权全部上收总行。由此，三次改革解决了过去分散授信、多级决策的局面，形成并确立了相对集中、独立的授信评审体制的地位。随着独立评审体制的不断完善，2004年初，民生银行在设立了负责信贷风险管理的首席信贷执行官后，又于当年2月间分别在北京、上海、深圳成立了华北、华东和华南授信评审中心。这三大中心的成立，使该行授信评审体制的改革与创新工作又向前迈进了一大步，它不仅有效地整合了全行的资源，还使风险管理贴近市场、贴近一线，管理更加偏平化、提高了评审的效率和质量，同时对经营机构服务水平也是一次全面提升。有专家曾评价：民生银行的独立评审体制是其风险管理体制的重大突破，它有效地抑制了信贷审批过程中行政干预，全方位提高了信贷审批的专业和技术水平，提升了银行对经济政策和市场发展趋向的宏观把握能力，遏制和降低了短期利益驱动以及道德风险，真正发挥了贴近市场、提高效率、控制风险的作用。健全管理体系制约动态风险独立评审体制使民生银行抓住了风险管理的主要矛盾，但是要最大限度地防范风险，还需要健全信贷风险管理体系，使信贷资产管理的各个环节均处于有效管理之下。民生银行设立了风险管理委员会，负责全行信用风险、市场风险、操作风险等各种风险的统一管理，从公司部信贷项目的选择、前期调查，到评审部专业化评审，再到资产监控部复核放贷、动态监控，最后资产管理部对不良的处置，逐步形成了预防风险、控制风险及补偿风险的信贷风险控制体系，这一体系能够较好地保证银行的资产质量，形成可持续发展的能力。近几年，民生银行一直将“发展”和“控制风险”当成企业两条并行不悖的基本原则，这一原则贯彻到了风险管理的各个环节。首先继续加大对优质客户的开发力度，提升对优质客户的服务水平；其次，强化授信评审工作，对不同信用等级的客户采取不同的授信审批流程和评审方法，加强对高风险授信行业、授信品种和大企业集团及关联企业最高授信额度的管理，从授信项目的源头上控制风险；其三，加强了授信资产的动态管理力度，设立了资产监控部和下属的放款中心，从贷款的发放、贷后管理到回收全过程监控，及时预警风险；其四，集中管理不良贷款，由总行资产管理部统一接管并负责清收不良贷款；最后，加强对违规经营的检查力度，于2004年开始推行独立的稽核检查制度，其检查覆盖面达到全部授信业务量的50%以上，并坚决执行风险管理责任追究制度，严肃处罚违规操作人员。提高风险防范的专业技术水平 2005年6月底，民生银行“授信风险管理系统”正式上线，该系统为“八大管理系统”之一，引进了国际先进的理念，不仅使授信评审工作进一步标准化、流程化，同时标志着该行风险管理的科技含量在不断增加。连永喜认为，这为民生银行进一步提升其风险管理水平奠定了坚实的基础。民生银行从建行之初，就非常重视科技平台的建设，先于2001年6月实现了“数据大集中”，对风险实现了动态监控，又于2003年开始建设其“八大管理系统”，目前“会计业务集中处理系统”、“授信风险管理系统”的陆续上线，使该行的综合管理能力得到提升。连永喜认为，在目前的经济社会环境下，无论是风险管理还是其他方面的管理，最重要的两个因素，其一是技术，其二是人力。他主张信贷评审人员应该走专业化的道路，这也成为商业银行提升防范风险能力的要素之一。针对不同的行业，民生银行授信评审部有不同的专家对该行业的项目进行评审。这会促使评审人员从纵深的方面深入地了解某一行业，做出正确的判断，降低行业风险。民生银行授信评审部分为三大中心，即综合管理中心、授信评审中心和政策研究中心。授信评审中心与政策研究中心均实行专业化管理和研究体制。连永喜认为，专家化识别风险，不能仅仅停留在对一单业务的风险认识，同时要认识一个行业的风险，在此基础上纵观全局，把握整个行业风险。授信评审部尤其注重对产业政策和市场热点的研究，加强了对行业和企业信息的收集、分析和判断，并及时在系统内修正和发布信贷政策，有效地防范了信贷资金向高风险行业、过热行业的流动。在商业银行从事信贷工作的人，常常会有如履薄冰之感，这也使授信评审部在人员的选择及培养方面愈加慎重。连永喜认为，信贷工作不仅仅是一项技术工作，还要通过长期经验的积累，对风险的认识由感知、理性再到感觉，然后再上升到理性的逻辑判断，这是一个合格的授信评审人员必须走过的三段路程。十年间从弱到强、从疏松到严谨的风险防范体系，将成为民生银行未来持续、稳健发展的重要保证。文/本报记者赵晓强中华企业文化网

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